Acheter des panneaux photovoltaïques pour 27 900, 28 900 €, 29 900 €, voire plus et devoir rembourser plus de 54 000 € ou 60 000€ : une opération financière qui interroge sérieusement sur la rentabilité réelle de l’investissement.
Nous avons rencontré à notre cabinet une personne qui nous a remis un document de financement portant sur une installation photovoltaïque d'un montant de 27 900€.
Nous avons mis en évidence un problème majeur : le coût du crédit est presque aussi élevé que le prix des panneaux. Pour le consommateur, une opération présentée comme un moyen de réaliser des économies d’énergie peut ainsi devenir un engagement financier particulièrement lourd.
1. Des panneaux photovoltaïques achetés 27 900 €
Les caractéristiques du financement figurant sur le document sont les suivantes :
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Prix d’achat des panneaux photovoltaïques : 27 900 €
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Apport personnel : 0 €
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Montant emprunté : 27 900 €
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Durée du financement : 156 mois, soit 13 ans
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Différé de remboursement : 6 mois
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Mensualité annoncée : 346,39 €
Le consommateur finance donc la totalité de son installation photovoltaïque à crédit, sans apport personnel.
Mais le prix affiché lors de la vente ne représente pas le coût économique réel de l’opération. Pour le connaître, il faut également prendre en compte le coût du financement.
2. Plus de 26 000 € d’intérêts : presque le prix des panneaux photovoltaïques
Le calcul effectué à partir des mensualités et de la durée indiquées dans le document est particulièrement révélateur.
| Éléments du financement | Montants |
|---|---|
| Prix des panneaux photovoltaïques | 27 900 € |
| Capital emprunté | 27 900 € |
| Mensualité annoncée | 346,39 € |
| Nombre de mensualités | 156 |
| Total des mensualités | 54 036,84 € |
| Coût du financement estimé | 26 136,84 € |
| Total des remboursements estimé | 54 036,84 € |
Le constat est frappant : pour une installation vendue 27 900 €, le consommateur s’engage à verser un total de mensualités de 54 036,84 €.
Le coût du financement représente ainsi environ 93,7 % du capital emprunté.
Les intérêts estimés dépassent 26 000 €, soit presque le prix d’achat des panneaux photovoltaïques.
En d’autres termes, le consommateur risque de payer pratiquement deux fois le prix initial de son installation en tenant compte des remboursements du crédit.
Cette différence considérable doit être prise en considération lorsqu’il s’agit d’évaluer la pertinence économique de l’investissement.
3. Une rentabilité photovoltaïque loin d’être acquise
Les installations photovoltaïques sont fréquemment présentées comme un moyen de réduire les factures d’électricité, de produire sa propre énergie et, dans certaines configurations, de percevoir des revenus grâce à la vente de l’électricité produite.
Cependant, la production d’électricité ne signifie pas automatiquement que l’installation est rentable.
Pour apprécier la rentabilité réelle d’un projet, il convient de comparer :
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les économies d’électricité effectivement réalisées ;
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les revenus réellement perçus grâce à la vente de l’électricité ;
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le prix d’achat et d’installation des équipements ;
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le coût du crédit ;
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les éventuelles dépenses d’entretien, de réparation ou de remplacement.
Dans le cas présent, le consommateur doit tenir compte d’un financement dont le coût estimé dépasse 26 000 €.
L’installation doit donc générer des économies et des revenus suffisants pour compenser non seulement son prix de vente de 27 900 €, mais également le coût considérable du crédit.
Si les performances sont inférieures aux prévisions commerciales, si les économies annoncées sont surestimées ou si les revenus attendus ne se concrétisent pas, l’équilibre financier de l’opération peut être compromis.
Une installation photovoltaïque peut ainsi se révéler économiquement non rentable lorsque son prix d’achat et le coût de son financement excèdent les économies et les revenus qu’elle permet réellement d’obtenir.
Il serait toutefois nécessaire de disposer des caractéristiques techniques de l’installation, de sa production réelle et des factures d’électricité pour conclure définitivement à l’absence de rentabilité de ce projet particulier.
4. Treize années de remboursement pour une opération coûteuse
La durée du crédit constitue un autre élément préoccupant.
Cent cinquante-six mensualités correspondent à treize années de remboursement. Le consommateur reste donc engagé sur une longue période, alors même que la rentabilité effective de son installation dépend de nombreux paramètres.
Il faut distinguer la durée du crédit de la durée nécessaire pour amortir l’investissement.
Le fait de rembourser un crédit pendant treize ans ne signifie nullement que les panneaux seront amortis au terme de cette période. L’amortissement dépend des économies réellement obtenues, des éventuels revenus de production et de l’ensemble des dépenses supportées.
Lorsque le financement ajoute plus de 26 000 € au prix de l’installation, l’équilibre économique devient d’autant plus difficile à atteindre.
Une opération présentée comme un moyen d’améliorer le pouvoir d’achat peut alors se transformer en une charge financière durable pour le ménage.
Conclusion : un investissement photovoltaïque qui peut coûter presque deux fois son prix
Les chiffres de ce financement illustrent une difficulté essentielle : une installation photovoltaïque vendue 27 900 € peut représenter un engagement financier de plus de 54 000 € lorsque le coût du crédit est pris en compte.
Avec des intérêts estimés à 26 136,84 €, le financement alourdit considérablement la facture supportée par le consommateur.
Avant de souscrire un crédit pour des panneaux photovoltaïques, il est indispensable de vérifier que les économies et les revenus réellement attendus sont susceptibles de compenser le prix de l’installation et le coût total du financement.
Lorsque cet équilibre n’est pas atteint, l’investissement peut se révéler économiquement désavantageux, voire dépourvu de rentabilité pour le ménage.
Les consommateurs confrontés à une installation photovoltaïque coûteuse, à des promesses commerciales trompeuses ou à un crédit affecté dont les conditions soulèvent des difficultés ont intérêt à faire examiner leurs documents contractuels.
Avant toute poose et signature, exigez du commercial une étude détaillée, ne vous en remettez pas à son joli discours et ses merveilleuses promesses orales !
Grégory ROULAND, avocat et docteur en droit, accompagne les victimes de litiges liés aux installations photovoltaïques et aux crédits affectés afin d’identifier les irrégularités susceptibles de justifier une action en justice.
Tél. : 0689490792
Mail : gregory.rouland@outlook.fr
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